모은 돈 3천만원인데 3억 5천 광명중앙하이츠1차 될까요?

광명에서 20평대를 알아보는데
제일 싼 곳도 3억 중반이에요.
저희 부부한테는 빠듯해서
계속 미루기만 했어요.

그중에 광명중앙하이츠1차가
3억 5,000만원이었어요.
여기라면 해볼 만할까 싶어서요.

부부 합쳐 연봉 6,100만원,
모아둔 돈은 3,000만원이에요.
이 돈으로 가능한 걸까요?

친정 엄마가 봄에
1억원을 보태주신다고 하세요.
그런데 그냥 받는 게 나은지
빌리는 걸로 해야 하는지 모르겠어요.

3,000만원에 1억을 더해도
1억 3,000만원이에요.
3억 5,000만원까지는 한참 모자란데
나머지는 대출이 얼마나 나올까요…

제 형편에 대출이 얼마나 나올지..
돈을 어떻게 짜야될지 모르겠어요.

가진 3,000만원에 어머니 지원 1억원,
여기에 대출만 잘 짜면
3억 중반대는 충분히 손에 잡히는
목표입니다. 순서대로 볼게요.

광명시는 조정대상지역이에요.
2025년 10월 15일 지정 기준으로
LTV가 70%라 대출 한도는
2억 4,500만원입니다.

LTV 70%

2억 4,500만원

부부 합산 연봉이 6,100만원인데
소득 기준으로 보면
더 나올 수도 있는 거 아닌가요?

DSR 40% 기준으로는 3억 600만원이
나옵니다. 다만 둘 중 낮은 쪽이
최종 한도라 이 경우엔
2억 4,500만원까지예요.

먼저 현금을 맞춰볼게요.
매매가 3억 5,000만원에서
대출 2억 4,500만원을 빼면
필요한 현금은 1억 500만원입니다.

1억 500만원이면
모은 3,000만원에 엄마 1억을 더한
1억 3,000만원 안에 들어오네요.

맞습니다. 1억 3,000만원에
대출 2억 4,500만원을 얹으면
총 3억 7,500만원이에요.
3억 중반대 매수에 부족하지 않습니다.

현금 1억 3,000만원

총 3억 7,500만원

다만 취득세와 중개보수, 이사비용이
이 안에서 함께 나갑니다.
갚고 있는 다른 대출이 있으면 한도도 줄고,
실제 실행액은 은행 심사에서 다시 갈려요.

엄마가 주시는 1억원은
그냥 받는 게 나을까요,
빌리는 걸로 하는 게 나을까요?
세금이 제일 걱정돼서요.

그냥 받으면 증여, 빌리면 차용입니다.
어느 쪽이냐에 따라 세금이 크게 갈리니
두 가지를 나눠서 보겠습니다.

먼저 증여입니다. 성인 자녀는
직계존속에게 10년간 5,000만원까지
세금 없이 받아요. 1억원을 받으면
낼 증여세는 485만원입니다.

증여 1억원 → 485만원

5,000만원까지는 0원이고
넘은 만큼에만 붙는 거군요.
그럼 빌리는 걸로 하면
세금이 안 나오나요?

무이자로 빌려도 증여로 보지 않는 원금이
2억 1,700만원까지예요.
1억원은 그 안이라 이자 없이
원금만 갚아도 증여로 안 봅니다.

대신 형식이 아니라 사실이어야 합니다.
차용증을 쓰고 실제로 원금을 갚은
이체 기록이 남아야 해요.
안 갚으면 나중에 전액 증여로 다시 봅니다.

형식만 갖추면 전액 증여

둘을 겹쳐 쓸 수도 있어요.
증여 5,000만원은 세금 0원,
차용 2억 1,700만원은 이자 없이.
합치면 2억 6,700만원까지 가능합니다.

증여 5,000만원

차용 2억 1,700만원

그리고 꼭 확인하실 게 있어요.
혼인신고 전후 2년 이내에 해당하면
혼인 공제로 1억원을 추가로
세금 없이 받을 수 있습니다.

저희 결혼한 지 얼마 안 됐어요.
그게 해당되면 아까 그 485만원도
안 내도 되는 건가요?

네, 기간에 걸리면 세금이 아예 안 나올 수 있어요.
다만 지난 10년 안에 부모님께 받은 돈이 있으면
합산되니, 정확한 세액은 세무사 확인을 받으세요.

지금은 전세로 살고 있는데
보증금을 언제 빼서 쓸 수 있는지
헷갈려요. 계약이 어떻게 도는 건지
잘 몰라서요.

매수 계약을 하면서 잔금 날짜를 정하고,
지금 전세 집주인에게는 최소 2~3개월 전에
이사 계획을 알리셔야 합니다.

매수 잔금일

보증금 반환일

새집 잔금일과 보증금 반환일을
최대한 가깝게 붙이는 게 핵심이에요.
봄에 들어올 1억원도 잔금일 전에
확보되도록 함께 맞추세요.

3,000만원에 어머니 1억, 대출 2억 4,500만원.
합쳐 3억 7,500만원. 남은 건 날짜를 맞추는 일이었다.

이 고민, 우대빵 AI에게
그대로 물어봤습니다.
어떻게 답하는지 보시죠.

우대빵 AI는 우대빵이 직접 계약한
아파트 거래 3조 3,061억 원과
현장 경험으로 만들어졌습니다.

우대빵 AI 상담

Q. 광명에서 20평대 알아보는데 광명중앙하이츠1차 같은 오래된 데가 3억 중반이더라구요. 저희 부부 합쳐 연봉 6천1백에 모은 돈은 3천만원이 안 돼요. 대출 껴서 이 집 살 수 있을까요?

A. 먼저 짚은 것은 시세입니다. 부부가 알던 3억 중반은 올 상반기 값이고, 지난 8월 평균 실거래가 4억 2,500만원, 지금 호가는 4억 500만~4억 3,000만원이라는 것. 그 위에서 대출을 계산하는데, 광명이 규제지역이라 LTV 70%로 약 2억 7,300만원이 한도이고, DSR로는 3억 1,000만원이 나오지만 낮은 쪽인 LTV가 최종 한도가 된다고 정리한 대목이 정확합니다. 매매가 4억에 취득세·중개비를 더하면 필요한 돈은 4억 600만원, 대출과 보유금을 합쳐도 1억 300만원이 빈다는 셈까지 세웠습니다. 여기가 이 답의 값어치입니다 — '빠듯하다'는 막연한 느낌을 숫자 하나로 바꿔놓았으니까요. 다만 부부가 말한 봄의 친정 1억은 이 계산에 들어가 있지 않아, 그 돈을 더하면 그림이 달라진다는 점은 답이 다음 대목으로 넘기지 못하고 비워둔 자리입니다.

이 답은 우대빵이 직접 계약한 아파트 거래 3조 3,061억 원과 현장 경험 위에서 나옵니다. 위 웹툰은 그 답을 사연에 맞춰 각색한 것입니다.